こんにちは！清須市の不動産会社アシストです。皆様は、住宅ローンの事前審査をいつ頃受けたらいいのかわかりますか？多くの方が、買いたい物件が決まってから審査を受けるものだと思われているのですが、実はそうではありません。事前審査は物件が決まる前でも受けられますし、むしろ早めに受けておくことで家探しがスムーズになります。

この記事では、住宅ローンの事前審査をあらかじめ受けておくことで得られるメリットや、事前に確認すべき注意点について分かりやすく解説します。

住宅ローンの事前審査とは？まだ物件が決まっていなくても受けられる？

住宅ローンの審査には、「事前審査」と「本審査」の2つのステップがあります。

事前審査の本来の目的は、お客様にどれくらいの支払い能力があるのかを金融機関が簡易的にチェックすることです。主に、年収、勤務先、勤続年数、現在の借り入れ状況（車のローンやスマートフォンの分割払い、クレジットカードなど）をもとに、いくらまで貸しても大丈夫そうかを判断します。

一方、本審査は、買いたい物件が決まり売買契約を結んだ後に正式に申し込むものです。事前審査の内容に加えて、購入する物件に担保としての価値があるか、健康状態に問題がなく、団体信用生命保険（団信）に加入できるかなどを、より慎重にチェックします。

希望の金額に近い物件を仮の物件として事前審査を申し込むことが出来ます。仮の物件で得られた審査結果の回答（借入金額や諸条件等）は欲しい物件が決まった際にご活用いただけます。私たち不動産会社としても、お客様には物件探しと並行して事前審査を進めておくことをおすすめしています。

なお、物件未定で事前審査を受ける際は、借入希望額を少し余裕をもって設定しておきましょう。予算ギリギリの金額で審査を通してしまうと、後から少し高めの物件を検討したくなったときに、再審査が必要になる場合があります。

住宅ローンの事前審査をあらかじめ受けておく3つのメリット

インターネット上には、年収を入力するだけで借入可能額がわかるシミュレーションサイトがたくさんあります。しかし、それはあくまで目安に過ぎません。実際の審査では、お勤め先の状況や他の借り入れ状況など、さまざまな要素が加味されるため、シミュレーション通りの金額が借りられないことは多々あります。

あらかじめ事前審査を受けておけば、金融機関が認めた借入可能額が明確になります。ご自身の予算の天井がはっきりとわかるため、「4,000万円の物件を見ていたのに、実際は3,000万円しか借りられなかった」といった事態を防ぐことができます。

清須市でも住みやすく人気の高いエリアでは、条件の良い物件が市場に出るとすぐに購入希望者が現れます。事前審査を受けていなかったばかりに、審査結果を待っている数日の間に別の買い手に優良物件を取られてしまう悔しい思いをしないためにも、あらかじめ審査を通過しておくことで、いざという時に誰よりも早く、購入手続きを進めることができます。

仮に希望額に届かなかったり、何らかの理由で審査が難しかったりした場合でも、物件に熱を入れる前であれば冷静に対策を練ることができます。例えば、自動車ローンを先に完済する、夫婦の収入を合算する（ペアローン）など、不動産会社の担当者と一緒に解決策を考えることができます。

事前審査にかかる期間と必要な書類・手続きの手間

住宅ローンの事前審査にかかる期間は、申込む金融機関の種類によって大きく異なります。おおまかな目安は以下のとおりです。

【ネット銀行のメリット・デメリット】

ネット銀行（住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、PayPay銀行など）は、とにかくスピードが速く、金利も低い傾向にあります。オンラインで24時間申込可能で、書類もアップロードで完結するため、平日忙しい方には特におすすめです。

一方で、対面相談ができない、団信の審査が厳しい、書類不備があると審査が長引くといった注意点もあります。ITツールに慣れていない方は、少し戸惑うかもしれません。

【実店舗（メガバンク・地方銀行）のメリット・デメリット】

実店舗を持つ金融機関は、担当者と対面で相談しながら進められる安心感が最大の魅力です。ただし、平日の日中に店舗へ足を運ぶ必要がある、審査期間がネット銀行より長い、金利がやや高めといったデメリットもあります。また、場所は限られていますが、土日や祝日にも受付を行っている窓口がありますので、そちらでもお申し込みは可能です。

併せましてアシスト事務所にてご希望（又はオススメ）の金融機関の事前審査用紙をご記入いただき、書類一式をお預かりし、お客様の代わりに平日に事前審査のお申込みをすることも可能です。

【全員共通で必要な書類】

【書類準備のワンポイントアドバイス】

【その他、該当する方のみ必要な書類】

自動車ローンや教育ローン、クレジットカードのキャッシングなど、現在他に借り入れがある場合は、「返済予定表」や「残高証明書」の提出を求められることがあります。

書類集めは面倒に感じるかもしれませんが、一度揃えておけば本審査や複数社の申込みにも使い回せるため、最初にまとめて準備するのが効率的です。

事前審査前に確認すべき注意点

住宅ローンの事前審査で、金融機関が重視する指標の一つが返済負担率（返済比率）です。これは、年収に対する年間返済額の割合を示すもので、一般的には年収の25〜35%以内に収める必要があります。

そしてこの返済負担率には、住宅ローンだけでなく他の借入も合算して計算されるのがポイントです。つまり、他にローンがあればあるほど、住宅ローンで借りられる金額は減ってしまうのです。

【事前審査前の対処法】

金融機関は、事前審査の際に必ず個人信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に照会をかけ、過去の返済履歴をチェックします。延滞や事故情報が記録されていると、審査に影響が出ます。

【事前審査前に自分の信用情報を確認する方法】

自分の信用情報は、個人信用情報機関に開示請求することで、誰でも簡単に確認できます。開示手数料は1,000円程度で、スマホからでも申込み可能です。

3機関すべてに開示請求しても3,000円程度で、過去の返済履歴と延滞記録がすべて確認できます。ご心配な方は、セルフチェックをしてみるのもおすすめです。

【延滞記録があった場合の対処法】

意外と見落とされがちなのが、団体信用生命保険（団信）への加入条件です。

住宅ローンでは、契約者が死亡・高度障害状態になった場合に残債がゼロになる団信への加入が必須とされているケースがほとんどです。つまり、団信に加入できなければ、事実上住宅ローンも組めない、ということになります。

団信の申込みでは、以下のような健康状態について告知する必要があります。

これらに該当する方は、告知内容次第で団信に加入できない可能性があります。

といった、取り返しのつかない事態につながります。健康状態は正直に告知することが鉄則です。

【健康面に不安がある場合の対処法】

健康状態に少しでも不安がある方は、以下のような選択肢をご検討ください。

まとめ：住宅ローンの事前審査は、マイホーム購入の第一歩

住宅ローンの事前審査について、少しはイメージが湧いてきましたでしょうか。多少の手間はかかりますが、事前審査は、お客様の予算をはっきりさせて、安心して家探しを進めるための大切な準備です。

アシストは、清須市エリアの物件情報はもちろん、住宅ローンのご相談から、お客様に合った金融機関のご提案、必要書類のチェック、申込みのサポートまで、家探しの最初から最後まで一貫してお手伝いしております。事前審査についてわからないことや、ご自身の状況で審査に通るか不安に感じていること、また、清須市でどんな物件が出ているのか気になっていることなど、どんな小さなことでも構いませんので、お気軽にご相談ください。